Préstamos personales: ¿Cómo lograr financiamiento a tasa más baja?

Las tasas para solicitar créditos personales en los bancos privados rondan el 60%, y varían según plazo y tipo de financiamiento. Pero existen algunas alternativas para obtener crédito y pagar un costo menor.

Una de las herramientas más extendidas durante la pandemia, y teniendo en cuenta los retrasos en los pagos que sufrieron algunos asalariados del sector privado, tiene que ver con los adelantos de sueldo, que a diferencia de los préstamos tradicionales, se devuelven en una sola cuota, y las tasas rondan el 55%. Así, se puede solicitar un préstamo equivalente a la mitad del salario que se hubiera cobrado el mes anterior y devolverlo 45 días después, con un incremento proporcional a la tasa anual; por ejemplo, si se solicitaran $15.000 hoy, se devolverían $16.239,53 al 12 de febrero.

Otra opción a corto plazo es financiarse con la tarjeta de crédito. En este caso, las tasas más bajas se enmarcan en el programa Ahora 12, que dese octubre, además, incluye 3 meses de gracia para el pago de compras en 12 y 18 cuotas.

Cabe recordar que este tipo de financiamiento ofrece tasas bajas, pero no son nulas (con excepciones, que disponen los mismos comercios). Así, el máximo interés que puede cobrarse es; por 3 cuotas: 2,56%; por 6 cuotas: 5,1%; por 12 cuotas: 11,8%; y por 18 cuotas: 15,9%. (Consultá los rubros adheridos: https://www.argentina.gob.ar/ahora-12/rubros).

En créditos por montos superiores, el banco que ofrece las tasas más bajas es el Nación, que además permite simular el monto que se abonará, y el Costo Financiero Total (CFT), y no solo la tasa de interés anual.

De acuerdo con el miso, un “crédito con destino libre”, es decir, por fuera de los programas de financiamiento específicos, puede tener una tasa mensual del 4,07%, y una tasa anual del 49,5%. Aunque es importante prestar atención al Costo Financiero Total, que la entidad lo establece en 103,04% (CFT TEA).

Así, por ejemplo, si se solicitara $100.000 (con una cuenta Nación Simple), y siguiendo los datos del simulador, la cuota más el interés mensual, el IVA y los seguros, rondaría los $12.237,69. Para solicitarlo, el tomador debería contar con ingresos libres de al menos $39.000.

Financiamiento para motos

Si el destino fuera la compra de un motovehículo, el Banco de la Nación Argentina (BNA) informó que ya está disponible la línea de crédito para la adquisición de motocicletas de fabricación nacional, que permitirá comprar motos de hasta $ 200.000, a un plazo único de 48 meses y una tasa final del 28,5%.

La línea de financiamiento para motos es un proyecto conjunto entre el BNA y el Ministerio de Desarrollo Productivo, que aportó una bonificación de 10 puntos porcentuales de la tasa de interés, ya incluída en el 28,5% final.

El monto máximo a financiar por usuario es hasta $200.000, a un plazo único de 48 meses, sistema de amortización francés, y alcanza a todos los usuarios, clientes o no clientes de la entidad.

Créditos Anses

El organismo previsional ofrecía las financiaciones más económicas para sus beneficiarios (jubilados y pensionados, y titulares de asignaciones o subsidios), no obstante, los mismos están suspendidos, y se estima que seguirán así hasta febrero o marzo del próximo año.

En tanto, en el mes de diciembre de 2020 se reanudó el cobro de las cuotas de los Créditos ANSES con una baja en la tasa de interés. A partir de entonces la misma será del 29% (TNA*) para los jubilados, jubiladas, pensionados y pensionadas.

Asimismo, no se cobran los intereses generados durante la suspensión de las cuotas entre enero y noviembre de 2020. Estas medidas impactan a más de 5 millones de beneficiarios y beneficiarias titulares de préstamos vigentes.

¿Quiénes pueden pedir créditos a tasa 0 por la pandemia?

Hasta el 31 de diciembre están disponibles los “Créditos a Tasa Cero Cultura”, destinados a aquellos monotributistas que hubieran declarado desempeñarse en alguna actividad cultural al momento de inscribirse en la AFIP.

Para ellos sigue vigente la posibilidad de tramitar un préstamos de hasta $150 mil, que se acredita directamente en la tarjeta de crédito.

“Monotributistas y autónomos que desarrollen actividades culturales pueden tramitar un crédito por hasta $150 mil que será acreditado en la tarjeta de crédito seleccionada en tres desembolsos mensuales e idénticos, con un período de gracia de 12 meses”, recordó al respecto la AFIP en su cuenta de Twitter.

¿Conviene pedir un crédito a través de una billetera electrónica o APP?

Otra posibilidad de acceder al financiamiento personal tiene que ver con las distintas alternativas que se ofrecen desde billeteras virtuales como Yacaré o Mercado Pago.

Al respecto, desde Yacaré explicaron que, participan del programa Caja Plus, especial para los más de 100.000 empleados públicos de la provincia, con propuestas especiales tales como adelantos de sueldo sin costo financiero para el cliente. Durante este mes, se suman dos beneficios importantes: el reintegro del 30% de compra (con tope de $2.000) y la posibilidad de comprar hoy y pagar en enero 2021. En el caso de Mercado Crédito, “para comprar y pagar”, los usuarios reciben una oferta especial desde la APP, y pueden acceder o no a ella activando esa posibilidad. Se trata de montos bajos, acorde a los movimientos que habitualmente hacen con la billetera virtual.

Advertencias sobre las tasas que cobran las Apps por los préstamos personales

Más allá de las ofertas especiales de ambas aplicaciones, el Banco Central advirtió sobre los créditos a los que se puede acceder desde las distintas aplicaciones:

El 77% de las fintechs de préstamos, empresas que brindan créditos a través de aplicaciones móviles o plataformas de internet, cobran a sus clientes un Costo Financiero Total (CFT) que supera, como mínimo, el 150% anual, mientras que más de la mitad de las fintechs percibe un CFT por arriba de 400% anual. Estos datos surgieron del relevamiento que el Banco Central de la República Argentina (BCRA) realizó en la primera semana de junio, sobre una base de consultas a sitios web y aplicaciones móviles.

El monitoreo se hizo sobre un total de 46 fintechs de préstamos y servicios de pago que tienen actualmente activas sus plataformas, en base a la información, ejemplos y simuladores puestos a disposición por las compañías. Del total de las fintechs relevadas, el 24% no publican ningún tipo de información sobre el costo de los préstamos.

Las principales conclusiones del estudio son:

Existen aproximadamente 50 empresas que utilizan aplicaciones móviles o plataformas de internet, como canal exclusivo o complementario, para ofrecer y otorgar créditos (principalmente de consumo).

Sobre un total de 46 fintechs de préstamos con plataformas activas, el BCRA encontró que 11 de estas (24%) no publican ningún tipo de información sobre el costo de sus préstamos.

De las 35 restantes que informan sus costos y/o que puede deducirse su Costo Financiero Total (CFT) a partir de las cuotas del préstamo, 27 de éstas (77% de las 35 que informan) presentan CFTs que, como mínimo, superan 150% anual y, en 18 de estos casos (51% de las empresas), se encuentran por arriba de 400% anual.

El estudio reveló además que las empresas utilizan criterios diversos para informar los costos de las financiaciones. En algunos casos, se informan tasas de interés nominales anuales y/o mensuales, en otros los CFT se informan en términos nominales en lugar de efectivos. En muchos de los casos, se encuentran mal informados los CFT (dado que no coincidían con el CFT del ejemplo o simulador de cuotas) o bien se informa el valor de las cuotas, pero no el del CFT.